MTV3 kertoi viime viikolla että muutamat pikaluottohin keskittyneet yritykset ovat hakemassa pankkitoimilupaa. Luvan myöntää Suomessa Finassivalvontakeskus. Yrityksiä, jotka lupaa havittelevat on ainakin kaksi: Ferratum ja Risicum. Sopii vain arvailla, mikä on hakemuksen takana. Eräs syy voi olla, että pankkitoimiluvan haltija mielletään luotettavaksi lainan myöntäjäksi. Se olisi suuri valtti muuten niin villeillä pikalaina markkinoilla. Toinen syy voisi olla, että pikavippi liiketoiminta on tuottanut niin hyvin pääomia, että sitä riittää laajentumiseen muille alueilla. Pikalaina-ala kun on kovin kilpailtu tällä hetkellä ja luultavasti suurten voittojen ja rajun kasvun aika on ohi.

Vaikka Ferratumin ja Risicumin ja mahdollisesti muidenkin hakijoiden pääomat ovat riittävät ja osaamista pankkialalta on riittävästi, niin luvan saaminen ei silti ole itsestäänselvyys.  Ja vaikka luvan saisikin, niin pankkitoiminnan aloittaminen ei ole niin yksinkertaista. Ihmisten hyvässä muistissa on Sofia pankin kaatuminen. Taas päätään nostava luottolama ei tiedä hyvää millekään pienille luottolaitoksille. Pelkästään omalla pääomalla ei pankkitoimintaa pyöritetä vaan sisään tarvitaan satojen miljoonien edestä talletuksia.

Siirtyminen pienistä lainoista suuriin ei tule olemaan kovin helppoa. Oikeastaan kyse on täysin erilaisesta liiketoiminnasta.  Pikalainat ovat palvelutuotteita. Koron käsite on niissä toissijainen. Yhden lainan myöntäminen tuottaa tietyn liikevoiton, edellyttäen että asiakas maksaa palvelusta. Raha palautuu pikalaina yritykselle 2-4 kuluessa lainaamisesta, siis samassa ajassa kun missä tahansa liiketoiminnassa maksetaan laskut. Kulutkin ovat samanlaisia kuin missä tahansa palveluliitoiminnassa. Henkilöstökulut, vuokrat, mainonta, tietoliikenne ja -tekniikkakulut muodostavat pääosan kuluista. Rahan hankinnan kulut ovat mitättömiä muihin kuluihin verrattuna.

Perinteisessä pankkitoiminnassa sitä vastoin seurataan tiukasti anto- ja ottolainauksen välistä hintaeroa. Se on kaiken toiminnan kulmakivi. Virheellinen luotonantopolitiikka voi ajaa vaikeuksiin. Se ei tapahdu heti vaan usein vasta vuosien kuluttua. Siinä missä pikalaina yritykset elävät keskimäärin parin viikon rahankierto syklissä, niin perinteinen pankkitoiminta vaatii vuosien syklin ymmärtämisen.